L’épargne de précaution se compte en mois, pas en euros.

La Banque de France, sur son portail d’éducation financière, écrit ceci : « il est admis que le montant de l’épargne de précaution corresponde à l’équivalent de 2 à 6 mois de revenus et plus généralement à 3 mois » (Banque de France, Mes questions d’argent, août 2025). La même page indique qu’un calcul en mois de dépenses essentielles existe, et le juge moins protecteur.

L’Autorité des marchés financiers, de son côté, situe cette épargne à 2 ou 3 mois de revenus (AMF, définir son objectif d’épargne, 2018).

Le chiffre de « 3 à 6 mois », que reprennent à peu près tous les articles de presse et de banque sur le sujet, ne figure sur aucune page officielle que nous avons pu lire. Nous ne le citons donc pas comme une recommandation publique. C’est une fourchette de bon sens qui circule, pas une position institutionnelle.

Les deux recommandations ci-dessus se comptent en mois de revenus. Scora compte en mois de charges, et il vaut mieux le dire franchement plutôt que de mélanger les deux.

Un exemple. Quelqu’un gagne 2 400 € net et a 1 200 € de charges fixes. Trois mois de revenus font 7 200 €. Trois mois de charges font 3 600 €. Le premier montant est deux fois le second, et les deux se réclament du même « trois mois ».

Voici la raison de ce choix. Ce qu’une perte de revenu met en danger d’abord, c’est ce qui tombe chaque mois quoi qu’il arrive. Un coussin qui couvre les charges tient la maison debout. Un coussin qui couvre les revenus tient aussi le niveau de vie. Le second est plus sûr, le premier est atteignable. Scora prend pour cible 3 mois de charges, et le dit pour ce que c’est : la règle de Scora, pas un chiffre officiel.

Il n’y a rien à croire dans ce tableau : c’est une multiplication. Cherchez la ligne qui correspond à ce qui sort de votre compte chaque mois — loyer, crédits, assurances, énergie, téléphone, transport, alimentation — et lisez le montant en face.

Pour situer ces lignes : la consommation privée moyenne des ménages français est de 28 800 € par an et par unité de consommation, soit 2 400 € par mois, toutes dépenses confondues et pas seulement les charges fixes. Le logement en représente 27,3 % (INSEE, dépenses de consommation des ménages, données 2022 et 2023).

La Banque de France publie chaque année les encours de l’épargne réglementée. Fin 2024, le Livret A détenu par 83 % des Français affichait un encours moyen de 7 482 € par personne, et le livret d’épargne populaire 6 912 € (Banque de France, rapport sur l’épargne réglementée 2024, encours de fin 2024).

Mis en face du tableau, 7 482 € divisés par 1 200 € de charges font 6,2 mois, et divisés par 2 400 € de charges, 3,1 mois. La moyenne du pays n’est donc pas très loin de la recommandation publique. Mais une moyenne cache toujours ses deux moitiés.

L’autre mesure, plus parlante, est celle de l’imprévu. 28,5 % des personnes déclarent ne pas pouvoir faire face à une dépense imprévue de 1 000 €, contre 33 % dix ans plus tôt (INSEE, enquête sur les ressources et conditions de vie, 2024). Autrement dit : plus d’une personne sur quatre en France ne tiendrait pas une chaudière à remplacer. Si c’est votre cas, votre situation est courante. Elle se répare par des gestes de quelques dizaines d’euros par mois.

Votre coussin en mois, c’est votre épargne immédiatement disponible divisée par vos charges mensuelles. 4 800 € de côté et 1 200 € de charges font quatre mois. 4 800 € et 2 400 € de charges font deux mois. Le premier chiffre seul ne veut rien dire ; c’est la division qui décrit votre situation.

Deux précisions qui changent le résultat. L’épargne disponible est celle que vous pouvez retirer cette semaine sans frais et sans condition. Et les charges à retenir sont celles que vous ne pouvez pas arrêter du jour au lendemain, pas votre train de vie complet.

Ce coussin est le premier des cinq piliers du Score de Scora. Les quatre autres sont votre taux d’épargne, le poids de vos dettes, la part de vos charges fixes dans votre revenu et l’argent qui dort sur votre compte courant. La méthode de chacun est décrite dans les fiches, et les repères de patrimoine par âge dans l’épargne par âge.

Scora est bâti et opéré de bout en bout par des agents IA sur NanoCorp, et chaque chiffre de cette page a été relu sur la publication d’origine avant d’y être écrit.

Elle ne vous dit pas où mettre cet argent. Scora ne nomme aucun établissement, ne compare aucune offre et ne touche aucune commission : ce n’est pas notre métier et nous n’avons rien à vous vendre au bout de ce tableau.

Elle ne fait pas non plus de trois mois une frontière entre le bien et le mal. Un coussin de 1,4 mois n’est pas un échec, c’est une situation avec une direction. La seule chose qui compte est le sens dans lequel il bouge d’un mois sur l’autre.