Les fiches.

C’est l’épargne que vous pouvez sortir aujourd’hui, sans pénalité et sans délai, divisée par ce qui sort de votre compte chaque mois : charges fixes plus mensualités de crédit. Le résultat s’exprime en mois.

Scora prend pour cible 3 mois, et le dit clairement : c’est la règle de Scora, pas un chiffre officiel. Aucune statistique publique française ne mesure le nombre de mois de dépenses couverts par l’épargne des ménages, donc personne ne peut vous citer une source sur ce point — méfiez-vous de ceux qui le font.

Ce pilier pèse le plus lourd dans le Score parce qu’il décide de ce qui se passe le jour où la voiture, le chauffe-eau ou le contrat de travail lâche.

Ce que vous mettez de côté chaque mois, divisé par votre revenu net mensuel. C’est le seul pilier qui mesure un mouvement plutôt qu’un stock : il dit si votre situation s’améliore, indépendamment de là où elle est.

À l’échelle du pays, le taux d’épargne des ménages est de 17,2 % du revenu disponible brut (taux d’épargne des ménages, source INSEE, deuxième trimestre 2026). Ce chiffre national ne se compare pas terme à terme au vôtre : il porte sur le revenu disponible brut de l’ensemble des ménages, remboursement du capital d’un crédit immobilier compris.

La cible retenue par Scora est 20 %. C’est un choix de méthode, assumé comme tel.

Deux mesures, pas une. Vos mensualités rapportées à votre revenu, qui dit ce que la dette coûte à votre mois. Et le capital restant dû rapporté à une année de revenu, qui dit combien de temps elle vous accompagne encore.

Un crédit n’est pas un problème en soi : un crédit immobilier à mensualité tenable, sur un bien que vous habitez, est une situation ordinaire. Ce pilier ne juge pas votre décision, il mesure la place qu’elle prend.

Si vous n’avez aucun crédit, le pilier est sans objet : il sort du calcul et le poids des autres piliers est recalculé. Votre Score n’est pas gonflé par une case vide.

Le loyer ou le crédit du logement, l’énergie, les assurances, les abonnements, les transports : tout ce qui part du compte avant le premier achat libre du mois. Rapporté au revenu.

C’est le pilier sur lequel un geste agit le plus vite, parce qu’un euro de charge fixe retiré revient chaque mois, sans effort supplémentaire. C’est aussi celui où l’on trouve le plus souvent des lignes qui ne servent plus à personne.

L’argent qui reste sur le compte courant sans rôle. Scora considère qu’un mois de sorties sur le compte courant est utile — c’est le matelas du quotidien — et regarde ce qui dort au-delà.

Ce n’est pas une question de rendement, sujet sur lequel Scora ne dit rien : c’est une question de rôle. La même somme sur un support d’épargne disponible compte comme coussin de précaution ; sur le compte courant, elle ne compte pas.

C’est le pilier le plus léger des cinq, et souvent celui qui produit le premier geste : un virement, une fois, sans rien acheter.

Le patrimoine financier médian des ménages français qui en détiennent est de 21 700 €, quand la moyenne est de 82 900 € (source INSEE, patrimoine des ménages début 2024). Le même pays, la même année, presque quatre fois l’écart.

La différence n’est pas une erreur : une moyenne est tirée vers le haut par les plus grandes fortunes, une médiane coupe la population en deux moitiés égales. Quand un article vous compare à une moyenne de patrimoine, il vous compare à un chiffre que la moitié du pays ne verra jamais.

C’est pourquoi Scora vous montre les deux, nomme la source et l’année, et n’intègre aucun de ces repères au calcul de votre Score. Votre Score mesure votre situation, pas votre rang.

Scora ne vend aucun produit financier, ne touche aucune commission, n’est le partenaire d’aucune banque, d’aucun assureur, d’aucune plateforme. Il n’y a rien à vous placer au bout du bilan.

Scora ne vous dit pas où mettre votre argent, ne compare pas des supports, ne parle pas de fiscalité personnalisée et ne remplace pas un conseiller en investissements financiers enregistré. Les gestes de votre plan sont des virements, des révisions de charges, des remboursements : des mouvements entre vos propres comptes.

Scora ne se connecte pas à votre banque et ne demande aucun identifiant bancaire. Vous déclarez vos chiffres, vous restez la seule source.